温馨提醒：条款枯燥乏味，分析琐碎，内容消极，篇幅过长，看完大概需2分钟。
有朋友在互联网平台上发现有些重疾险比我推荐的便宜得多，于是发给我。
我看了看，这款重疾险没有身故责任，他的想法是，“我只想纯粹保重疾，不需要保身故”。
专款专用，这个想法是好的。不过，重疾险的身故责任，并不是简单的叠加一份寿险给你，而是有它背后的原因的。
没有身故责任的重疾险，存在一些你可能不知道的坑。
一方面，重疾险相对其它险种而言，比较复杂，本身包含很多细节，需要医学常识甚至是医学专业知识。产品的销售与投保人的预期之间存在很大的认知空白。
另一方面，当前的重疾险的疾病定义，是年的《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，10多年后的今天，已经与当前的医疗技术存在较大差距，不适应社会的发展。道理不多讲，具体来看看赔付条款：
例一：急性心肌梗塞
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。
须满足下列至少三项条件：
1)典型临床表现，例如急性胸痛等；
2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
4)发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
总的来说，需要满足特定状态的病种，隐藏风险很大。
急性心肌埂塞这种病，救治不及时的，容易猝死，重疾险（未含身故责任）是不赔付猝死的。
救治及时的，术后恢复良好，心肌细胞来不及坏死，心肌酶也来不及升高5倍，保险公司就会理所当然的拒赔。
第四条，发病90天后，左心室射血分数低于50%，这个基本没有人能满足。因为心肌梗塞后，肯定会治疗，只要放了支架，射血分数基本会超过50%，所以以当前的医学条件和治疗方式方法，很难还有能满足的人。
也就是说，医院开的诊断书说，患了严重急性心肌埂塞，也没用。
按照条款来看，确实白纸黑字，不符合。这就意味着，辛辛苦苦交了几十年的钱，又确实患了规定的重疾，结果还是赔不了。——“白买了，骗人的。”
网上有心肌梗塞拒赔的案例，搜索可知。
例二：脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。
神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
这也是要满足特定状态的高发病种。
脑中风本身具有极高的病死率，但跟急性心肌梗塞一样，送医不及时，容易猝死，拒赔。
不幸脑梗塞或脑出血后，还需要耐心存活天，再看是否有后遗症。如果期间病逝，那还是不能赔。
现实情况是，往往越是年老，越容易患脑中风，年老患病的康复可能性较低。尤其是情况严重的，想撑够半年，是一件非常艰巨的任务。
例三：急性或亚急性重型肝炎
指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：
1)重度黄疸或黄疸迅速加重；
2)肝性脑病；
3)B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；
4)肝功能指标进行性恶化。
肝炎病毒感染，肝脏体积极速萎缩，这两个条件导致此款保险范围急剧缩小。
重症肝炎就是肝衰竭，预后差、病死率高，是肝炎类型中最为严重的一类疾病。
重症肝炎包括急性重型肝炎、亚急性重型肝炎、慢性重型肝炎。但是除了急性重型肝炎的肝脏体积明显缩小外，亚急性重型肝炎的肝脏体积不一定缩小，就算不缩小同样还是重症，但因为不满足条件，所以保险不赔。
此处保险条款中将慢性重型肝炎排除，但慢性重型肝炎也是重症，是肝衰竭的表现，临床上死亡率较高。
这几年，药物性肝炎、酒精性肝炎饮酒导致的重型肝炎比例上升，但是这种导致的重型肝炎，不符合重疾险条件，是不赔的。
所以即使患了重型肝炎，尤其当患者年龄大，临床死亡率很高，但还是赔不了。
例四：良性脑肿瘤
指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。
须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，
并须满足下列至少一项条件：
1)实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；
2)实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。
关键点在于：
一方面，需要实行开颅手术的良性脑肿瘤，本身已经是非常严重的症状，极易因为抢救或开颅不及时导致颅内出血甚至脑疝而死亡；
另一方面，“良性脑肿瘤又具有相当的隐蔽性（因为脑肿瘤对各个部位神经均有影响），临床上存在有许多误诊情况，极易给确诊和治疗带来延误，危及生命。”——医院神经外科主任的话。
例五：慢性肝功能衰竭失代偿期
指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：
1)持续性黄疸；
2)腹水；
3)肝性脑病；
4)充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。
此条中极难满足持续性黄疸和肝性脑病同时存在。
因为同一种病，每个人都会有不同的症状，想要四个条件同时满足，那已经到疾病最末期，现实往往是，很可能在离世时仅能达到其中两到三项条件。
首先，持续性黄疸，就说明病情很严重了。
最麻烦的是肝性脑病，当肝功能衰竭时，血液中的毒素越来越多，最终毒素进入大脑，引发肝性脑病，此时会表现失智、行为失常、昏迷，极为危险。
但是，发生肝性脑病时，不一定会出现持续性黄疸，这并不代表不严重，只是不符合条件而已。
肝功能衰竭时，肝脏血压会升高，而肝脏的静脉与脾脏、胃、食管相连，导致脾、胃、食管静脉血压也变高，脾静脉血压一高，脾脏肥大，脾功能就会亢进，就会加速分解血小板和白细胞，晚期还能使红细胞减少，引发贫血、出血症、便血吐血。
持续性黄疸、有腹水、出血症再加上失智、昏迷，只有这四大条件同时发生，此时才能领到理赔金。
如果没有身故赔付保额的责任，这个重疾险就又白买了。
………………
上述这些例子，其实都是很常见的重疾。
现实理赔中，上述重疾基本上构成了除恶性肿瘤外，赔付最多的病种。
其它还有一些重疾，同样也存在着患病难赔易身故，只是这里由于不是很常见，意义不明显，就不一一展开讨论了。
例如，埃博拉病毒感染。
由埃博拉病毒感染导致的传染病，赔付须满足下列全部条件：
1)实验室检查证实埃博拉病毒的存在；
2)从发病开始有超过30天的进行性感染症状。
埃博拉是极烈性的出血热传染病，死亡率极高。它会导致大量内出血，内脏如同“融化”一般，坏死分解的内脏从口中呕出。
一旦发病，有些24小时就死亡了，多数人发病5天后七窍流血，最多2周就病故。
条款要求存活“超过30天”，这估计没人能坚持得了。
总而言之，不带身故责任（而且是赔付保额的身故责任）的重疾险，是便宜，但是投保须谨慎。
也许有人坚持能看到这里，会说，那还有必要买重疾险吗？这是保死不保生啊。
有必要的，因为针对这些难赔付、保死不保生的问题，重疾险产品也相应做了改进，例如带身故责任，增加对应的轻症、中症责任，以及特定疾病的多次赔付、额外赔付等等。
这些细分责任，都使得赔付概率大大增加。
另外，别忘了，还有恶性肿瘤，随着医学进展，它的治愈率和早期发现率都大大提高了。
据中国卫生部统计，人一生患重大疾病的概率高达72%，买份重疾险转移费用风险，是非常理性的选择。
谢谢耐心阅读，下面是宣传：
关于轻症和中症责任，欲知详情，欢迎加
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