网上传一句马云说的话，“今天让你买保险，不是因为你有钱，而是因为你有资格！”马云说没说，我没亲耳听见，但理儿是这个理儿。就像我们想参加一个俱乐部或者帮助孩子申请一个学校，就需要一个名额的申请，我们只是主动提出，但未必最后能够被接受，这个过程就是别人核准的过程，买保险也是这样。在核准过程当中就会有很多的条件，这些条件其中之一就是健康条件，因为保险和生命健康直接相关，健康状况通不过审核，那么保险申请也就不会被接受。所以这个健康告知的问题，是非常关键的。因此，买保险要趁早，如果不早点买，恐怕就没资格买了～～
健康告知，是做什么的呢？其实从保险公司角度来讲，健康告知是进行客户筛选使用的。我们之前讲过保险制度它是一个人人为我，我为人人的互助制度，每一位加入到保险里面的人，用到保险理赔金的概率要完全均等，概率均等就是大家的基础健康条件都一样，每个人都健康，所以用到这笔钱的机会就均等了。如果一个人不健康，他用这笔钱的机会比别人更多，那么对别人就是不公平的。所以保险公司就是要维护这个机制的公平，要对每一个投保人的健康状况进行筛选，选出那些不健康的人进行适当的调整，尽可能的保证维持这个制度公平公正。基于这样一个基本的原则，使用健康告知来做健康筛选这是购买健康险或人身保险一个必要的环节。
保险公司一般会依据客户的健康告知和实际的健康情况通常会有以下5种核保结果：
?正常投保
告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。
?加费承保
已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，之后出险可以正常理赔。
?除外责任
某一部位或器官罹患重疾的风险很大，其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。
?延期受理
目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。
?拒保
保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。
?第一种是最理想的结果。
?第二种、第三种是一个警钟，现在还能“有条件”承保，但过两年年纪变大，身体变差就可能变成拒保了。
?第四种，还有机会，如果危险因素消失，保险公司是可能正常承保的，比如猫妹遇到一个孩子出生后心脏内卵圆孔未闭合，核保建议是等闭合后拿着检查结果就能正常投保了。
?第五种，最坏的情况，连买保险的机会都没有了。
既然知道了如实告知和健康告知是保险公司一种筛选，那么对于每一个想要加入保险制度，想要购买保险产品的客户来讲，就会面临一个两难的选择。就是，如果告知出现问题，可能就申请不到了，买不到这个保险；如果不告知呢，将来有可能会存在很多的风险，理赔也可能出现纠纷。大家要知道保险是最大诚信合同，如果你不如实告知的话，将来理赔就会出现问题，甚至是拒赔，后果很严重啊！所以，我们怎么去把握这个度呢？怎样做一个如实告知，既能够让我们申请到这份保险，又能够尽可能最大程度的避免未来的纠纷，这就是我们今天的话题要去解决的一个问题了。
在解决这个问题之前呢，我们先了解两个基本的概念，就是核保医学和临床医学的区分。很多的客户在要求他进行健康告知的时候，他说医生觉得这不是问题，没有任何问题。比如说像现在比较典型的甲状腺结节，医院里面诊断出甲状腺结节，医生通常会跟你怎么说呢？没关系，维持着，然后每半年或一年按时复查就行了，没有大的问题。客户就以为这件事情很简单，不需要告知了。之所以出现这个问题就是因为我们的客户不了解核保医学和临床医学之间的差别。其实核保医学和临床医学有非常重大的差别，核保医学是指，针对保险投保过程当中，进行审核环节所需要了解的医学知识；而临床医学是指，当下针对我们每一个人的健康情况，需要了解的医学知识。
核保医学和临床医学有三个方面的区别：
第一；对象不一样。临床医学解决的是我们一个人个体的健康问题，核保医学看的是我们整个的投保群体。我们上面讲了保险是一种互助制度，大家设想一下，每个人都加入一个集体，放在一个篮子里面，那么这个集体的整体风险，他都需要去考虑。谈个人的风险和谈集体的风险，那肯定是不一样的。在这个方面很典型的一点就是团体保险，如果一个单位的人上团体保险，比如说补充医疗保险，他和个人投保要求是不一样的，会宽松很多。团体保险如果人数多的话，我们可以允许其中有1到2例患过重大疾病，甚至是带病投保，这个是允许的。因为整体的保费量大，能够完全去抵消单独一两个人发生风险带来的损失问题。所以投保的群体越大，对保险公司来讲风险就越小，我们讲船大就稳，船小就禁不起风浪，就是这个意思。所以任何一款产品如果持续让他好下去，最好的办法就是卖得更多，让更多的人拥有这款产品，我们大家就都安全了，从核保角度来讲，我们考虑的是一个团体的风险，而不是临床医学当中个人的风险问题。
第二，风险考虑不一样。临床医学考虑的风险，是指你当下当次，你现在这个风险，对你的生活，对你的健康到底有多大的影响。你现在没事儿就说你没事儿，吃药或其他各种方法解决它就行了，但是核保医学在风险考虑这方面考虑的是你潜在的风险，是对未来可能发生的风险，这是不一样的。大家要知道保险保的是未来而不是现在。比如说还是甲状腺结节这件事情，甲状腺结节对现在当下生活没有影响，这是临床医学的判断结果，但是对保险公司从它未来潜在风险来讲的话，那就大了去了。因为甲状腺结节，是直接可以导致甲状腺癌的，它未来的发展方向就是这样，包括我们经常讲的乙肝病毒的携带者，对一个携带者当下的生活，从临床医学角度来讲没有任何影响，但是在购买健康保险的时候，那他的潜在风险就太大了，他未来罹患肝癌的几率要比常人高得多。再比如说糖化血红蛋白这个指标，如果只是比正常值高出0.1～0.2，如果我们懂得健康管理，注意饮食，加强锻炼，实际上他是不容宜罹患糖尿病的。但是如果不注意，他就比正常人更容易罹患糖尿病，这是个必然的风险，而且是不可逆的，一定面临加费的问题。所以在风险考虑上，核保医学和临床医学也不一样。
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