要“重”到什么程度才算重大疾病？
其实，这并不是保险公司自己说了算的。
据了解，我国是世界上第四个制定并使用统一重疾险定义的国家，同时也制定了重大疾病定义使用规范。
为了避免销售误导，减少理赔纠纷，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。
这25种重疾病种，已经覆盖了保险公司理赔案件的95%以上，至于如今常见的80种大病、种大病，都是各家公司在25种疾病的基础上自行扩展的，保哥认为都区别不大。
因此，重疾险中的这个说法并不完全准确，需要视情况而定，一般分3种情况：
1、确诊给付
重疾险中理赔最多的是癌症，也就是恶性肿瘤。只要被保险人确诊了，马上可以进行赔付而不论是否进行了治疗也不管花费多少医疗费。
还有什么急性心肌梗塞等都属于这一类。
2、得病并且实施了治疗手段
比如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术和造血干细胞移植术等。
3、病情达到约定状态
比如：终末期肾病、肺病、脑中风后遗症、慢性肝功能衰竭失代偿期、严重脑损伤、双目失明等。
因此，在上个案例中被拒赔的脑出血，就是因为没有达到脑中风后遗症的约定状态。
所以，重疾险被广泛“诟病”的一点就是：对于疾病的约定条款，细如牛毛，要“严丝合缝”的符合才能获得理赔。
是的，理想和现实总是有一定的差距，保险作为非常严谨的格式合同。
每一个字、每一句话都有着严格制定标准，都代表着严格的责任范围。
所厘定的保费价格，也是基于这种“理赔范围”的对价。
保险行业里精英中的精英—“精算师”，就是干这个工作的，每个产品的出险概率都是经过他们的严格精算，基本不会出现大的偏差。
重疾险的理赔难不难？
保哥认为，“重大疾病”有着明确的定义，那么，重疾理赔。就一定有着严格的理赔标准。这是一把“双刃剑”，
不好的地方就是对于消费者来说，过于“晦涩难懂”，在投保和理赔过程中，时时处于“懵逼”的状态，信息严重不对称。
那么好的地方就是，不也不用担心保险公司会“故意不赔你”，因为条款就摆在那里，只要符合，就一定会赔！
我听过“罗辑思维”的罗振宇老师跨年演讲里提到过一个概念：广泛的公众舆论有时候并不代表事情的真相。
我觉得保险理赔就属于这种情况。
保险理赔在媒体宣传和公众舆论里往往被贴上：拒赔、刁难、拖延的标签，好像能获得理赔是件很难的事情。
但事情的真相是这样的吗？我们来用真实理赔数据来说话：
保险业年最新的理赔数据
行业数据：
健康险理赔（医疗+重疾）占比65.3%
公司理赔数据：
1、“大公司”的代表：
理赔获赔率：99.19%
2、“二线”公司的代表：
理赔获赔率：98.02%
3、“小公司”的代表：
理赔获赔率：99.41%
基本上保险行业的理赔率没有低于98%
是不是颠覆了你的认知啊！
由于理赔的特殊性，都是客户发生了不幸，也涉及客户隐私，所以即使顺利理赔也不能过度宣传。
反而是拒赔案件，因为有“新闻点”，往往被媒体过度放大，造成广泛的社会舆论，久而久之，就形成了保险公司的负面形象。
在保哥眼里，保险公司的理赔还是“靠谱”的，大部分理赔案件都能获得正常理赔是不争的事实。
并且针对理赔流程、标准、时效也都做了明确的规定，而且一旦发生理赔纠纷，保监会也无条件受理客户的投诉，并做到%追踪，并把投诉考核列入保险公司每年的评级中去，因此，“有困难找保监”在行业内，绝对是一剂“灵丹妙药”。
总结
1、投保时一定要如实告知，避免以后不必要的纠纷。
2、重大疾病险属于“列明责任合同”，只承担有限范围内列明的病症给付保险金责任，并不能覆盖普通疾病，需要配合医疗险才能全面保障。
3、保险合同有很强的专业性，最好找个靠谱的经纪人为你服务。而且，完成投保仅仅是服务的开始，保障合同的顺利履行，才是经纪人最大的责任，专业的事情交给专业的人去做，才会最大限度的保障自己的权益。来源：i保不保（ID：ibaobubao）作者：保哥
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