重大疾病保险的起源与发展历程
重大疾病保险的起源
重大疾病保险的发起人
——南非心脏科手术医生MariusBarnard
MariusBarnard医生在尽力通过手术挽救了很多人的同时，大部分的康复病人却因为丧失工作能力以及沉重的医疗费用而生不如死。最后他发现单单在身体上是挽救不了很多人的。
人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，
更是因为人们要活下去。
——MariusBarnard医生
Barnard医生认为，
需要有一种新的保险产品在罹患重大疾病后存活下来的人。
在他的发起下，
重大疾病保险年在南非诞生。
它的出现提供了投保者生存活着时能得益的保障
重大疾病保险的特征
重大疾病保险于上世纪80年代中期传入英国
90年代时已是销售最好、最受投保人欢迎的产品之一。
统计数据显示，英国10%的工薪阶层都拥有重大疾病保险保单，年，英国全国新单期缴保险费中重大疾病保险的保费占了23.6%。
重大疾病保险于上世纪80年代晚期传入东南亚地区
到上世纪90年代中期，几乎所有东南亚的保险公司都于不同时期推出了自己的重大疾病保险。
自年，该地区每年都有超过万份重大疾病保险新单售出。
重大疾病保险发展历程
年南非CRUSADER保险公司推出提前给付型的重大疾病附加险
年英国\澳大利亚
年美国
年新加坡\香港\马来西亚\泰国
年瑞士
年德国\荷兰\法国\意大利\西班牙\中美洲\台湾
年日本
年奥地利
年匈牙利
年捷克\中国
重大疾病保险在中国
1年
重疾险被引入国内，初始保障6种重大疾病。其中包括
恶性肿瘤、
心肌梗塞、
脑中风、
冠状动脉搭桥术、
尿毒症、
瘫痪和重大器官移植
进入我国以来
保障范围逐渐扩大
功能日趋完善
设计理念延续至今
成为人身保险市场重要的保障型产品
2年
中国保险行业协会（现银保监会）和中国医师协会共同制定的
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》发布：
统一了重疾险产品中最常见25种疾病的表述和相关保险术语，
要求年8月1日以后开发的重疾险产品，必须包括6种主要疾病.
新定义更清晰简练，
而且符合现代医学诊断和治疗技术的发展，强调重大疾病的核心设计理念。
3年
中国保险市场上出现了多倍赔付重疾产品
4年
市场上出现了轻症赔付产品
5年
市场上出现了轻症豁免产品
6近年
出现包含医疗增值服务的产品
从疾病保障为主向“疾病保障＋健康促进”相结合的方向发展
重疾保额的确定
风险敞口和保额的计算根据支付能力、地域、投保人背景的，可以有多种考虑，可以是年收入的5倍等等，如果万一患重疾后财务稳健并体现身价，简单计算
所需保额=当前年收入X（一般退休年龄-当前年龄）
以35岁为例，当前年收入10万元，按一般退休年龄60岁，需要保额：
万元=10万元X（60岁-35岁）
更加“准确”的保额计算
考虑到被保险人未来收入的增长。
所需保额=当前年收入X表格中对应的系数
小明今年35岁，按60岁退休，小明在朋友眼中一般靠谱，预计工资每年涨幅大约为7.5%，当前年收入为10万元。查表可得对应的系数为“35.4”，小明目前所需要的保额为：
万元=10万元X35.4系数
25种常见重疾治疗康复费用、时间（发现及时、无并发症情况下）
2常见重大疾病基础知识
银保监会规定的25种常见重大疾病
7多个肢体缺失
8急性或亚急性重症肝炎
9良性脑肿瘤
10慢性肝功能衰竭失代偿期
11脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12深度昏迷
13双耳失聪
14双目失明
15瘫痪
16心脏瓣膜手术
17严重阿尔茨海默病
18严重脑损伤
19严重帕金森病
20严重Ⅲ度烧伤
21严重原发性肺动脉高压
22严重运动神经元病
23语言能力丧失
24重型再生障碍性贫血
25主动脉手术
END
恶性肿瘤条款定义
什么是恶性肿瘤？
肿瘤一词在医学专著中的定义为：“肿瘤是人体器官组织的细胞，在外来和内在有害因素的长期作用下所产生的一种以细胞过度增殖为主要特点的新生物。这种新生物与受累器官的生理需要无关，不按正常器官的规律生长，丧失正常细胞的功能，破坏了原来器官结构，有的可以转移到其它部位，危及生命。”
肿瘤可以分为良性肿瘤和恶性肿瘤两大类，绝大多数良性肿瘤对人体健康影响较小。而癌症则是一类恶性肿瘤。
恶性肿瘤细胞“异常增长”是怎么回事？
癌作为一类恶性肿瘤，是由人体内正常细胞演变而来的。正常细胞变为癌细胞后，就像一匹脱缰的野马，人体无法约束它，产生所谓的“异常增生”。异常增生是相对于细胞的正常增生而言的。人体细胞有一个生长、繁殖、衰老、死亡的过程。老化的细胞死亡后就会有新生的细胞取代它，以维持机体组织和器官的正常功能。可见，人体绝大部分细胞都可以增生。但是这种正常细胞的增生是有限度的，而癌细胞的增生则是无止境的。
正是由于这种恶性增生，使人体大量营养物质被消耗。同时，癌细胞还能释放出多种毒素，使人体产生一系列症状。
如果发现和治疗不及时，癌细胞还可转移到全身各处生长繁殖，其后果极为严重。
什么是TNM分期？
TNM是一种分类的方法，是国际抗癌协会(UICC)所提出的专门用来在癌症治疗过程中确定肿瘤病变范围的分类法。这三个字母都分别代表了不同的含义。
用TNM三个指标的组合（grouping）划出特定的分期。
期数越小就表示发现的越早那么治愈的机会相对而言会大很多。
TNM分期系统中：1，T（“T”是肿瘤一词英文“Tumor”的首字母）指肿瘤原发灶的情况，随着肿瘤体积的增加和邻近组织受累范围的增加，依次用T1~T4来表示。2，N（“N”是淋巴结一词英文“Node”的首字母）指区域淋巴结（regionallymphnode）受累情况。淋巴结未受累时，用N0表示。随着淋巴结受累程度和范围的增加，依次用N1~N3表示,3，M（“M”是转移一词英文“metastasis”的首字母）指远处转移（通常是血道转移），没有远处转移者用M0表示，有远处转移者用M1表示。在此基础上，用TNM三个指标的组合（grouping）划出特定的分期（stage）。
TNM-Tumor
“T”所表示的是原发肿瘤大小和病变的范围。有T1、T2、T3、T4这四个等级。后面的数字越大就表示肿瘤的体积和侵犯的范围就越大。同时还有Tis和T0两种，分别表示：肿瘤只到上皮层(原位癌),以及所检查的部位没有发现肿瘤的病灶。
TNM-Node
“N”代表的是区域淋巴结。说明的是与肿瘤有关的淋巴结转移的情况。有N0、N1、N2、N3四种。N0表示尚未发现淋巴结受到侵犯。数字越大则表示肿瘤局部淋巴结转移越大。如果淋巴结转移情况无法确定就用Nx表示。
TNM-Metastasis
“M”表示的是远处转移。
M0表示没有发生远处癌转移；M1则表示有。
然后将这三个字母结合起来就可以得到一个关于癌症的基本病况。结果通常会被分为四期。
为什么原位癌是轻症疾病
原位癌：指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生，常累及上皮的全层，但基底膜完整，尚未侵破基底膜或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移。
所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，例如子宫颈、食管的原位癌。
为什么除外慢性淋巴细胞白血病Binet分期A期？
慢性淋巴细胞性白血病根据选择的治疗方案和估计预后分为A、B、C三期。A期患者中位存活期大于10年，无需治疗，定期复查即可。因此，慢性淋巴细胞白血病A期是恶性程度很低的一种肿瘤。
什么是何杰金氏病？I期何杰金氏并怎样表现，预后如何？
何杰金氏病是一种淋巴瘤，主要临床表现为无痛性淋巴结肿大，可伴发热、消瘦、盗汗及搔痒等全身症状。AnnArbor临床分期I期，仅限于一个淋巴结区域，多数仅有颈部一个淋巴结肿大，没有远处转移。大多数I期何杰金氏病都能长期无病存活。因此，I期何杰金氏病也是恶性程度很低的肿瘤。
往期回顾
1??保险功用：刚需图
2??悲痛：世界保险大师梅第，一路走好！
3??社保养老知多少
4??我有医保异议处理
5??你真的了解重疾吗？
6??有效邀约高端产说会
7??癌症治疗技术发展
8??重疾到底要花哪些钱
9??高端客户保险需求主要集中在哪些方面
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇
