最近一位乙肝携带者的朋友咨询能否买保险，买的保险话，保险公司会怎么核保，那咱们今天就聊聊乙肝的核保。
据世界卫生组织的统计，年底，全球的肝炎患者已经超过3亿人，乙肝肝炎感染者有2.57亿。全球慢性肝炎负担近50%集中在中国，巴西等发展中国家。乙型肝炎是一种血液中的DNA病毒，通过性，肠道外途径和母婴传播。
母婴传播在某些人群中尤其普遍（中国，东南亚和非洲的大部分地区），这些地区中约有10-15%的人有慢性感染。在欧洲、北美和澳大利亚的流行率约为1%或更低。大部分受乙肝病毒感染的成年人会产生抗体，并在六个月内完全康复，但少数人（约有5-10%）会成为慢性携带者。
大约10%的慢性乙型肝炎患者在确诊后的第一年病毒复制会自发地停止，此后这种情况每年都会持续。在那些病毒继续复制的慢性乙型肝炎患者中，每年发展为肝硬化的概率估计为12%，而有肝硬化的患者发展为肝功能衰竭的概率每年接近6%，伴有肝硬化的慢性乙肝的患者患肝细胞肝癌的年发病率接近2.5%。
乙肝五项是乙肝最常见的检查项目，包括乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝表面抗体（抗-HBS）、e抗原（HBeAg）、e抗体（抗-HBe）、核心抗体（抗-HBc），下表详细介绍了各种指标组合的意义。（1）表明易感染乙型肝炎（乙肝）。以前从未有过乙肝感染或处于感染的早期潜伏期。（2）提示以前的感染消退，但选择性缺失抗乙肝核心抗原的抗体和抗乙肝e抗原的抗体，或因免疫接种而无感染，一种是经乙肝免疫球蛋白（HBIg）的被动短暂免疫接种，另一种是经乙肝疫苗加主动长期接种，无传染性。（3）迟缓的潜伏期或极早期急性感染；有传染性。（4）急性感染早期；高度传染性。（5）同（6）型模式相似，表明既往的乙肝病毒已消退，但抗乙肝e抗原抗体未持续存在或检不出。提示对后来的感染有免疫力；无传染性。（6）提示以前的乙肝病毒感染已消退，对下次感染有免疫力；无传染性。（7）急或慢性感染；高度传染性。（大三阳）（8）急或慢性感染；指乙肝e抗原已消失期，但检不出乙肝e抗原抗体。（9）追踪的血清学检查，有传染性。急性感染的中晚期或慢性带病毒者状态。从乙肝e抗原到抗乙肝e抗原抗体的血清转换期，应追踪血清学检查；有传染性。（10）急性感染的中晚期或慢性带病毒者状态。需追踪血清学潜在的传染性。（小三阳）（11）大多数表示遥远的过去感染消退，选择性抗乙肝表面抗原抗体缺失，亦表示急性感染的窗口期；慢性感染的乙肝表面抗原低于能检出限度。（12）长久的潜在传染性表明感染消退，但尚检不出抗乙肝表面抗原抗体，长远的感染但无持续的抗乙肝表面抗原抗体；或偶而为最近感染但乙肝表面抗原低于检测限度，长久的潜在传染性。（13）罕见的标志物谱，应重复查血清学。（14）这是偶然可见的标志物谱，可能表明乙肝表面抗原的循环免疫复合物的比例类似，以致均可检出，有不同亚型的乙肝表面抗原抗体；对慢性乙型肝炎和肝硬化患者进行肝细胞肝癌的筛查，目前主张做甲胎蛋白（AFP）和超声波检查。因此客户投保时告知乙肝的话，保险公司一般会要求客户进行下面的体检：肝功能（谷丙转氨酶+谷草转氨酶+谷氨酰转酞酶）+甲胎蛋白AFP+白蛋白+乙肝二对半+腹部B超（肝、胆、胰、脾、肾）。
根据客户的检查结果、问卷及既往病历资料进行审核、综合分析。
对乙肝的核保建议：
回过头来说说香港的保险公司针对国内乙肝人群的核保。基于风险控制等原因，之前不管是友邦还是保诚都对内地乙肝人群的投保重疾和寿险都采取了非常严格的核保政策，大多数情况下即时客户e抗原呈阴性，甲胎蛋白正常的情况下，至少是除外或者是加费。但是保诚在今年第四季度也许是为了招徕更多的客户，针对内地的乙肝病毒携带人群采取了跟香港本地居民一致的核保优惠策略：
慢性乙肝：乙肝带菌者及乙肝e抗原（HBeAg）阳性（大三阳）的国内客户可投保危疾，核保要求和香港人士一致（无须服药及肝功能（LFT）及甲胚蛋白（AFP）正常）；
所以，已经是乙肝病毒携带的朋友，如果年底前想要去香港投保重疾，可以借由保诚年底的核保优惠政策，在香港留出体检的时间，投保香港保诚守护健康系列的重疾产品，也许会给你惊喜哦。
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