当被问到为什么要买重疾险时，大多数人的回答都是为了保障“有钱治病”。但在专业人士眼中，重疾险常常被翻译为“工作收入损失险”，这不得不追溯到重疾险的起源。
重疾险的创立者不是保险公司的精算师，而是南非的一名心脏外科医生Dr.MariusBarnard，为什么医生跨界创新了这项保险产品，要从他的病人说起……
19世纪80年代初
Dr.MariusBarnard接诊了一位肺癌早期患者，并为她做了非常成功的癌细胞切除手术，随后安心休养并配合后续治疗，恢复健康的机会非常大。
两年后，患者再次找到了Dr.MariusBarnard，这一次她的病情却变得更加糟糕了……原来她是一位离异的单身母亲，在治疗的同时还要养育两个孩子，生活所迫使她不得不坚持工作，没有得到足够的休息和治疗，这才颠覆了治疗结果，使病情恶化。
两个月后，这位患者去世了，她生前购买了一份人寿保险，她的两个孩子获得了一笔赔偿金，能够维持生活费用，但孩子们却永远失去了母亲。
面对更多相似的病例，Dr.MariusBarnard在思考：这位母亲患病后虽然得到了及时的治疗，“身体”活下来了，但是后续的治疗费用和生活压力将她的财务压垮了，最终也导致了她“身体”的死亡。
试想两个罹患同样重疾的病人
同样失去了工作的能力，接受同样的治疗方案：
A、拥有重疾保障，治疗康复时获得了相当于五年年收入的重疾赔付；
B、没有重疾保障，治疗康复时还要担心房贷、车贷、子女教育、父母赡养、未来生活的各项开支；
谁更容易挺过康复的五年？
因此，Dr.MariusBarnard提出了“重大疾病保险”的产品理念，希望罹患重大疾病的病人能够获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用，缓解经济压力，让病人相对舒适地度过生命中最糟糕的时光。
显然，重疾险的起源告诉我们，这款产品从设计的出发点就不仅仅是为了有钱治病，更是一份可以带薪养病的保障。
重大疾病会伤害创造价值的能力
三类家庭更加需要稳定的经济支撑
中低收入家庭
一人得大病全家判“死刑”
越是经济拮据的家庭，抗风险能力越差，更需要保险庇护。普通家庭要遵循“先大人后孩子”的顺序，为每位家庭成员配置好重疾保险，在购买保险时要投保足够的保额，全面覆盖家庭的风险保障需求。
高收入负债家庭
大病风险会让现金流告急
在中国，一线城市承担着百万级别房贷压力的人不在少数，为了确保自己的还款能力，要努力赚钱、不敢辞职、更加不敢生病。因此，高负债家庭为每个家庭成员准备好足额的重大疾病保障，抵御大病风险的同时保证现金流稳定。
唯一经济支柱家庭
经济命脉就是风险软肋
家庭的主要经济支柱既是家庭支出的主要承担者，也是家庭风险保障中最为薄弱的环节，发生重疾对单一支柱家庭的打击是摧毁性的。因此，经济支柱的保障应当列在家庭首位，保额不应低于50万或五倍年收入总和。
我买了高保额的医疗保险，
还需要重大疾病保险吗？
看懂了重疾险的本质，就不会再有这样的纠结，保额再高的医疗保险也替代不了收入损失的补偿。让风险有价，责任有形，一份合理的重疾保障规划，便可以掌握生活的主动权。
重大疾病令人谈之色变，不止因为TA对患者生命与健康的巨大威胁，还因为高昂的治疗费用会给患者的家庭带来极大的经济压力。
那么重疾的治疗费用到底有多高呢？
据中国精算师协会年发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，重疾治疗的平均费用在十几至几十万不等，足以让不少家庭“因病致贫”“因病返贫”。
重大疾病的平均治疗费用
重大疾病
医疗费用（RMB）
重大疾病
医疗费用（RMB）
癌症
22-80万
终末期肺病
10-30万
冠状动脉搭桥术
10-30万
昏迷
12万/年
急性心肌梗死
10-30万
双耳失聪
20-40万
心脏瓣膜手术
10-25万
双目失明
8-20万
重大器官或造血干细胞移植术
22-50万
肢体切断
10-30万
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
20-40万
瘫痪
5万/年
良性脑肿瘤
10-25万
严重
阿尔兹海默症
5万/年
严重脑损伤
10万/年
帕金森病
7.5万/年
慢性肝功能衰竭
10万/年
严重烧伤
10-20万
终末期肾病
10万/年
语言功能丧失
10万/年
但重疾带来的经济压力并不仅仅是治疗费用这一项。
一般来说，癌症治疗分为三个阶段，第一阶段是第1年的治疗，主要通过手术、放化疗等手段最大限度地消灭癌细胞；第一阶段结束后，患者仍需通过不间断的治疗达到5年存活的目的。如果患者能够度过第一个五年，那么癌症再次复发的可能性就会降低很多，治疗也就进入第三阶段，主要依靠药物等增强患者体质，提高患者的抗癌能力，这一阶段的治疗往往是伴随患者一生的。
我们一般说的癌症治疗，指的就是5年内的第一和第二治疗阶段。在这期间，除了医疗费用外，患者家庭还要面临患者因病无法工作造成的收入损失、术后康复所需的康复费用等，即：
癌症治疗花费=治疗费+术后康复费+常规定期检查费+长期不能工作导致的收入损失（患者及负责照顾的家属）+护理费+可能发生的癌症转移复发的备用资金......
举
个
例
子
假设上海一位中等收入家庭的经济支柱不幸罹患癌症，经过积极治疗，患者恢复情况较好，2年后就重回了工作岗位。
根据上海市发布的工资数据，年上海市居民年均工资收入为元，这名患者因重疾产生的误工费约为28万。
根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，癌症的平均医疗费用为22-80万，我们取一个中位数50万，那么这位患者光收入损失和治疗费加起来就高达近80万元。这还没有算上其家庭成员照料产生的收入损失或护理费、部分检查和药品费用、康复相关费等……
这么一算，相信大家心里也都有个数了。在大病面前，“辛苦奋斗几十年，一场大病回从前”这句话，并不是夸大其词。
重疾面前，每个人都很脆弱。但比重疾更可怕的，是“病不起”。
面对随时都有可能发生的重疾风险，只有提前做好准备、未雨绸缪，才能在重疾来临时及时得到最好的治疗，而不是在着急忙慌中延误病情。
一份具有足够保障的重疾险，是能够帮助抵御重疾风险的有力工具。
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